持病や再発リスクがあると、
医療保険に入れない・・・？
持病があったり、一度大きな病気をしてしまうと新規の保険加入ができないと悩んでいる方も多いですよね？でも実は、持病や再発リスクのある方でも加入しやすい保険があるんです。
今回は心臓病の先進医療費について部下から相談を受けたある会社員の会話を見ながら、「持病や再発リスクがあっても入りやすい保険」についてご紹介させていただきます。
登場人物
武藤英司
北山の同僚。41歳。2年前に転職してきたが、北山とは歳が同じで馬が合う。
離婚して以降の寂しさから、毎週末北山と飲んでいる。元保険代理店の社員。
斉藤みずき
北山の部下、30歳。心臓病の持病を持っており、医者から先進医療を紹介されたが実費で550万円かかると言われ悩んでいる。
保険なしで全額自己負担はきつい・・・どうしたらいいの？
武藤ってさ、前に保険代理店で働いてたよね？
2年くらい前までな。
どうしたの急に、保険の見直しでもするの？
いや俺じゃなくて部下の斉藤さん。彼女、心臓病の持病を持ってるらしくてさ。医者から先進医療をすすめられたらしいんだけど、自費で550万もかかるって言われてるらしくてさ…「武藤さんなら病気した後でも入れる保険とか知ってますかね…？」って相談されたんだよ。
そういうことか…先進医療保険には入ってなかったんだ？
入ってなかったみたいなんだよ。やっぱ病気した後に保険に入るなんて無理だよね…？
いや、無理じゃないぞ。緩和型医療保険ならいけるかもしれない。
持病や再発リスクがある人も安心
緩和型医療保険とは？
カンワガタ・・・？
なにそれ？
簡単に言うと大手保険会社が「持病がある人のためにつくった医療保険」ってとこだな。持病がある人とか、過去に大きな病気をしたことがある人が入ってる保険。
そんなのがあるんだな。斉藤さんも入れるかな？
いくつか条件があるけど、クリアしてれば大丈夫だ。ただでさえ先進医療の治療費は高額なんだから、条件を確認して今からでも保険に入ったほうが良い。
緩和型医療保険とは？
持病をもっている人や、過去に大きな病気を患ったことがある人のための医療保険。
加入するための審査が通常の医療保険よりゆるいので、緩和型とよばれています。
医療費の全額負担はかなりキツイ・・・今からでも遅くはない
知らなかった。
病気をやった人はみんな、そのカンワガタ医療保険に入ってるの？
一概には言えないけど、知ってる人は入ってるんじゃないかな。経験則だけど。
でも「病気したら新しく保険に入れない」って思い込んじゃって、緩和型医療保険を知らない人が多いのも事実だな。
俺も初めて聞いたよ。
病気を経験したことのない人なら知らなくて当然だよ。病気したことあるなら尚更だけど、年齢が上がるにつれて病気のリスクも再発のリスクも高まるんだから、入れるならすぐに入ったほうが良いって俺は思うね。保険なしで医療費の全額負担なんて、ゾッとするよ。
※倍率は40~49歳との比較です。
出典：厚生労働省「平成29年患者調査」より算出
最新の情報は、出典元ホームページをご参照ください。
保険選びで失敗しないための３つのポイント
緩和型医療保険って、どこの会社が扱ってるの？
大手保険会社で取り扱ってるから、保険屋に聞けばすぐわかる。
選ぶ時はこの3つを意識すればいいんじゃないかな。
その上で「基本保障」がしっかりしてて、オプションの組み合わせが柔軟な商品を選べば大丈夫だと思う。
緩和型医療保険選びの3つのポイント
必要な保障内容を絞る
まずは自分のライフスタイルに合わせて、必要な保障内容を絞る。
給付内容をしっかり理解する
日帰り入院は保障されるかなど、しっかりと内容を理解しましょう。
保険料の比較
２を確認したら、自分に合った保険を吟味して選びましょう。
保険は難しいから、分からないことがあったらファイナンシャルプランナーや、保険会社の営業にどんどん相談したら良いよ。
後悔しないためにも知っておきたい
メリット・デメリット
でもよく考えたら病気をしたことがある人でも入れるって、都合良すぎじゃないかな・・・
デメリットはないの？
もちろんあるよ。世の中デメリットがないものなんてないしな。
保険会社にもよるけど、緩和型医療保険は普通の医療保険より平均で1.5倍くらいは割高なんだよ。
保険会社にもリスクがあるから、それはどこの会社でも同じだな。
そっか、そりゃそうだよな。
でも医療費とか、将来のリスクを考えるならやっぱり保険に入っていたほうが安心だよ。厚生労働省の調査（※1）によると、日本人の死因の５０％以上が、いわゆる三大疾病(※2)が原因らしいし。費用負担はデメリットだけど、将来の安心を買えるメリットがあることが、そもそも保険というものなんだよ。
- 厚生労働省『平成28年（2016）人口動態統計（確定数）の概況』(※1)
- 「がん（悪性新生物）・急性心筋梗塞・脳卒中」の３つの病気を指します(※2)
確かにそうだな・・・
最大2000万円の先進医療も受けられる、
メットライフ生命
『フレキシィゴールドS』
そんなに詳しいなら、武藤から見てオススメの保険とかあるんだろ？
そうだなー。「メットライフ生命のフレキシィゴールドS」で検討してみたら？ 基本保障の中に、先進医療費2000万円保障が含まれているから、斉藤さんの治療費も全然まかなえるよ。
2000万まで保障されているんだ、それはデカいな。
そう。大きい病気になると斉藤さんみたいに500万くらい費用がかかるのが普通。
いくら医療が発達しても、お金がなくて、その治療を受けられないんじゃ意味がないからな。
これが基本保障に入ってるのは大きいね。しかも加入した瞬間から保障が受けられる。
基本保障が手厚く、オプションを組み合わせるとさらにお得
かなり期待できそうだな。他にはどんな特長があるの？
あえて挙げるなら、三大疾病の保障範囲が他社より広いことに加えて、持病が悪化したことによる入院・手術（など）も保障の対象になることかな！ この２つの要素があるのは、かなりお得だぞ。
安心の基本保障
入院
日帰り入院※1でもOK！
1回の入院につき60日まで保障
手術
公的医療保険制度に連動して約1,000種類の手術をカバー
日帰り手術でも給付金を保障
先進医療
先進医療※2の技術料と同額を通算支払限度2,000万円まで保障(先進医療の特約は10年更新)
- ※1入院日と通院日が同一の入院を日帰り入院といい、入院基本料のお支払いの有無などにより判断されます。外来で病院のベッドを使用して透析・点滴・手術を行った場合や単なる覚醒・休養などが目的の場合は「入院(日帰り入院)」とはみなされません。
- ※2医療行為や医療機関および適応症などによっては給付対象とならないことがありますのでご注意ください。
責任開始時以後に、持病が
悪化したことによる入院・手術(など)も保障の対象
- 糖尿病の方
- 慢性腎炎の方
- 狭心症の方
しっかり給付金を
お受け取りいただけます！
※「責任開始時前にすでに医師にすすめられていた入院・手術などの場合」や「責任開始時以後の症状の悪化が見られない場合」については、給付金などをお支払いできません。
三大疾病の入院保障延長
ガン
(悪性新生物および上皮内新生物)
・心疾患
・脳血管疾患の入院は日数無制限で入院給付金が受け取れます。もし入院が長期化した場合でも安心です。
主契約の入院給付金が支払われる期間は、三大疾病入院延長給付金はお支払いしません。
保障1年目から給付金を全額もらえる
持病のある方向けの医療保険には、削減期間が一定期間ある場合がありますが、
は給付金の支払削減期間をなくしました。
支払い削減期間がある場合
満足度９６％達成
入院も持病の悪化も、1年目から満額支給だからお金の心配はなし
フレキシィゴールドSって他の保険とは何が違うの？
さっきも話したけど、加入した瞬間から、医療費が満額保障されることかな。
普通、1年目は給付制限があるものだけど、フレキシィゴールドSにはそれがない。もし入ってすぐに入院したり、持病が悪化してもお金の心配はしなくて大丈夫だから、かなり手厚いよ。
そんなに太っ腹なら、みんなフレキシィゴールドSを選んでいるんじゃない？
みんなが選んでいるかどうかは分からないが、評判が良いのは間違いない。
満足度96％ってデータまで出てるくらいだし。
メットライフが選ばれています！
保険金・給付金の
お支払い満足度
約96%
「保険金・給付金のご請求に関するアンケート」(メットライフ生命調べ)
調査対象者：2017年3月から4月までにお支払いの対象となられた個人契約者様
ここなら安心できそうだな。早速、これから斉藤さんに教えてくるよ！
斉藤さん、この前相談してくれた保険の件だけど、武藤が今からでも入れるおすすめの保険を教えてくれたよ。
えっ、本当ですか…！？すぐに申し込みたいです。
そしたら俺が申し込みを手伝ってあげるよ。ここまで来たら最後まで面倒みるさ。
ちょっと待ってて、いまパソコン開くから。
武藤さん…
でも、私でも本当に今から加入できるんですかね？条件厳しそうで不安です…。
健康に関する質問(告知)は3つだけ
以下の質問(告知)項目すべてが「いいえ」の場合にお申し込みいただけます。
-
最近３ヶ月以内に受けた医師による検査、検診または診察により、以下の①または②をすすめられたことはありますか。
①入院または手術
②ガン(悪性新生物または上皮内新生物)の疑いでの再検査・精密検査
-
過去１年以内に病気やケガや入院や手術をうけたことがありますか。
-
過去５年以内に以下①〜③の病気と新たに診断されたこと(再発・転移を含みます)、あるいは以下①〜③の病気により入院や手術を受けたことがありますか。
①ガン(悪性新生物または上皮内新生）
②肝硬変
③統合失調症、アルコール依存症、認知症
3つだけで良いんですか！これなら、私でも問題なく加入できます！！
じゃあ、早速申し込んでみたらどうかな？
はい、ありがとうございます！！
お申し込み後の流れ
申し込んだ後は個人情報と健康状態の入力をすれば申し込みは完了。
あとは審査を待つだけだよ。通ったら保険が適用される。
書類とかも不要でネットだけで簡単に申し込み出来るなんて！
こんなに簡単なら、もっと早く知っておけばよかったです…。
北山さん、武藤さん、おはようございます！
お二人のおかげで無事保険に入れました、これで安心して仕事に打ち込めます！
良かったな！これからまた一緒に頑張ろう！
北山賢治
老舗出版社に勤務する41歳。仕事が第一のサラリーマン。部下の斉藤から保険について相談を持ち掛けられている。頼れる兄貴分として社内では慕われている。